Traitement de la clientèle vulnérable
Les clients considérés comme vulnérable (financièrement) sont notre principale clientèle et notre expertise et nos connaissances permet de les aider, le courtier a aussi une responsabilité pour les aider à comprendre la dynamique financière des prêts et des hypothèques et cette clientèle en a souvent besoin. Aussi, il y a tout le volet d’aide au rétablissement ou correction du crédit qui est primordiale afin d’accéder aux meilleurs prêteurs, meilleurs taux et conditions. Nos conseilles serviront à court et à long terme; c’est notre raison d’être.
Une partie de cette clientèle arrive à nous après que leur propre banque est refusée de les aider. D’autres cabinet hypothécaire spécialisé en achat immobilier nous envoie cette clientèle car ils considèrent que ce type de dossier prends trop de temps et d’expertise par rapport à ce qu’ils en obtiendront en rétribution. Plusieurs syndics de faillite donnent gracieusement nos coordonnées quand ils constatent que nous sommes une meilleure option aux clients qu’ils rencontrent.
Les personnes endettées avec des prêts, des marges d’hypothèque et des cartes de crédit à taux d’intérêt très élevés et souvent avec des retards de paiement plus ou moins grave; ont avantage à restructurer leurs finances afin d’avoir un meilleur équilibre financier.
Surtout ceux que la banque, un prêteur privé ou n’importe quelles autres institutions (ministère du revenu, municipalité, commissions scolaires, marges de crédit hypothécaires…) menacent de saisir la propriété pour un défaut de paiement (préavis d’exercice de 60 jours, jugement…).
Plus le client attend pour agir, plus sa cote de crédit baisse limitant de plus en plus les choix de prêteurs et les solutions possibles.
Les personnes âgées, les personnes ayant une faible connaissance en finance, Les personnes ayant des difficultés avec le français ou l’anglais (allophones), les personnes ayant une mauvaise organisation financière ont aussi souvent besoin de nous. Nous prendrons le temps qu’il faut pour vous aider du mieux que nous pouvons.
Tous ces personnes sont la clientèle qui rapporte le plus d’argent en intérêt aux banques et autres prêteurs. Les taux d’intérêt élevés peuvent être éliminer avec un refinancement de votre propriété. Certaines banques n’apprécient pas de perdre des clients aussi payant pour eux, désolé pour eux, nous travaillons pour vous après tout.
Les clients vulnérables ne savent souvent pas trop quoi faire mais le courtier hypothécaire peut les aider, sans aide les personnes vulnérables peuvent perdre leur propriété (patrimoine) et se retrouveront souvent à logement (ou à la rue) avec une cote de crédit détruite sans compter l’impact psychologique sur eux et leur famille.
Les clients vulnérables les plus à risques sont souvent ceux dont la mensualité de l’ensemble de leurs créances dépasse leur capacité de paiement mensuel. Le refinancement augmentera le coût d’emprunt total mais à un taux d’intérêt inférieur et si l’amortissement est prolongé; il y aura une baisse de la mensualité par contre il y aura des intérêts sur les années excédentaires de l’amortissement mais ce compromis est beaucoup mieux que de ne pas être capable de joindre les deux bouts à chaque mois, de faire faillite à court terme ou de se faire saisir la propriété pour un défaut de paiement.
Ainsi pour les aider encore plus : nous offrons occasionnellement un mode de paiement des honoraires sans intérêt et sur mesure étalé sur quelques mois, en respect des normes bancaires par rapport au ratio prêt/valeur applicable à la propriété refinancée et le calcul est le suivant:
La rétribution ou une partie de celle-ci est divisée par la moitié de la baisse de la mensualité prévue calculé lors de l’analyse du dossier et ça donne le nombre de mois du paiement.
Si la rétribution selon la grille de rétribution du cabinet pouvant être consulté au site internet du cabinet est de 6999$ et que le client désire ce mode de paiement sur 4000$ et si la nouvelle mensualité du client est réduite de 1000$/mois, ainsi le solde de 4000$ divisé par 500$ (1000$/2) égale 8 paiements mensuels de 500$ et le 1er paiement débutant le mois suivant le notariat.
Le client aura 500$ de moins à payer à sa mensualité d’origine par mois pour les 8 premiers mois et la baisse de mensualité de 1000$ par la suite.
Avec une saine gestion de cette solution le client pourrait même prévoir des économies pour ses REER ou CELI. Les surplus, s’il y a lieu, peuvent aussi être appliqué sur l’hypothèque selon les critères des possibilités de remboursement anticipé du prêt hypothécaire.
L’organisme qui gère notre profession nous informe que la rétribution doit être basée sur les services rendus, juste et raisonnable, en aucun temps les honoraires de courtage seront plus élevés pour cette clientèle qui est considéré comme vulnérable même si elle demande plus de temps, d’effort et d’énergie.
Malheureusement, il y a des clients qui ne savent pas que nous pouvons les aider et vendent leurs maisons (qu’ils auraient aimé garder) et paient un courtier immobilier une rétribution plus du double de la nôtre ou font faillite. (R :1-11-2024)